paź

24

Na co zwrócić uwagę, jeśli już zdecydujemy się na założenie lokaty terminowej?

W kategorii lokaty 

1. Okres trwania
Najpopularniejsze są lokaty: miesięczne, kwartalne, półroczne i roczne.
Występują jednak okresy bardzo krótkie, np. 1-tygodniowe lub
nawet 1-dniowe, tzw. O/N (over night) lub bardzo długie, 5–10-letnie.

2. Stopa procentowa
– Stała — stosowana przy krótkich terminach, daje pewność, że nie
ulegnie zmianie w czasie trwania lokaty.
– Zmienna — zależna od zmian stóp procentowych NBP, może ulec
zmianie w trakcie trwania lokaty. W obecnej chwili bardziej zalecana
ze względu na spodziewane podwyżki stóp procentowych.
– Progresywna — oprocentowanie rośnie wraz z kwotą i/lub długością
czasu trwania lokaty.

Im dłuższy jest okres, na który zdeponujemy środki, tym wyższe
otrzymamy oprocentowanie. Podobnie jest z kwotą lokaty: im wyższa,
tym lepsze oprocentowanie możemy otrzymać. W oprocentowaniu
progresywnym kryje się niekiedy pułapka, w którą wpada część
klientów. Banki często wykorzystują w swoich reklamach informacje
typu „oprocentowanie aż 10%”. Tyle tylko, że naprawdę 10% dotyczy
znacznych kwot i naliczane jest wyłącznie w ostatnim okresie trwania
lokaty. Jeśli uśrednimy oprocentowanie z wszystkich miesięcy,
faktyczna stopa procentowa bywa równa średniej rynkowej. Zawsze należy sprawdzić, czy oprocentowanie jest takie samo dla całego okresu trwania lokaty i jakich dotyczy kwot. W przeciwnym razie może się okazać, że 6,5% rocznie, które zwabiło nas do banku, dotyczy lokat na minimum 100 tys. zł. Przy naszych skromnych 5–10 tys. zł otrzymamy jedynie 4,75%. Pytajmy i sprawdzajmy, a unikniemy niemiłych niespodzianek i oszczędzimy czas na podróż po bankach.

3. Częstotliwość naliczania (kapitalizacja) odsetek
Codziennie (over night), tygodniowo, miesięcznie, kwartalnie. Generalnie im częstsza kapitalizacja, tym lepiej — np. na koniec miesiąca, a nie kwartału. Pojawia się wówczas tzw. procent składany. Naliczone odsetki dodawane są do lokaty i procentują dalej.

4. Opłaty dodatkowe
Opłata za transfer środków z lokaty na inne konto niż w banku, w którym posiadamy lokatę. Choć pozornie taki przelew może okazać się nieistotny, wiele zależy od kwoty lokaty. Jeśli zdeponujemy 1000 zł na rok na 5%, to otrzymamy 50 zł odsetek. Jeśli z tej kwoty przyjdzie nam zapłacić dodatkowe 5 zł za przelew, odsetki maleją do 45 zł, czyli realnie zarabiamy 4,5%, a nie 5% (5 zł to 0,5% od 1000 zł). Niby nic, ale zawsze.
Jeśli w banku, w którym posiadamy konto, oferują nam 5% — i to bez zbędnych kosztów, to nie ma większego sensu iść do konkurencji. Korzyści z wyższego oprocentowania będą widoczne przy większych kwotach lokat.

Plusy lokat
– Niewielki kapitał potrzebny do otwarcia lokaty, np. 1000 zł;
– pewny, ściśle określony zysk;
– brak potrzeby śledzenia sytuacji rynkowej i czynników mogących
mieć znaczny wpływ na zmianę wartości lokaty.

Minusy lokat
– Zamrożenie kapitału na czas trwania lokaty;
– utrata znacznej części odsetek w przypadku zerwania jej przed
terminem;
– stosunkowo niski zysk w porównaniu z innymi bardziej zaawansowanymi
formami inwestowania.

Odpowiedzią na ograniczenia, jakie posiadają lokaty terminowe, stały się w ostatnich latach konta oszczędnościowe. Łączą one wysokie oprocentowanie ze swobodą dysponowania środkami. Z całą pewnością warto brać je pod uwagę jako alternatywę dla klasycznych lokat.

Fragment pochodzi z książki: “Inteligentne inwestowanie”
Autor: Tomasz Bar

Porównanie popularnych lokat znajdziesz TU.

Popularity: 9% [?]

Komentarze

Zostaw odpowiedź